購保險

現在辛苦工作的你，為的是購車、買房、結婚、創業等等目標，甚至是未來無憂的退休生活。

人總有一天要退休，這是一定會面臨的課題，既然無法逃避，那麼現在的你，是否應該為將來好好做準備？

你曾想過，你什麼時候才能退休呢？

到無法再工作的那天嗎？那麼退休金你是否已經準備好？

說到資產的累積，掌握這三大要素，就能達到你的目標：收入、儲蓄率、投資報酬率。

當你看到一張好像很棒的保險商品，你會選擇先看商品介紹，還是先索取建議書呢？

以購保險的實際經驗來說，許多朋友跟我們聊了幾句，就會請我們發一份商品建議書給他，甚至我們還沒完全了解這位朋友的需求，而如果沒有發過去，那麼多半就結束了我們之間的對話。

其實我們遇到這樣的狀況，都會覺得非常可惜，畢竟我們要先了解你想要解決的問題，做到「對症下藥」，就像看病一樣，醫生會先詢問你的病症，才會知道如何開藥給你，否則只是亂投藥，核心問題還是沒有被處理。

你可以自我衡量看看，一份建議書到手上，你認為能把它讀懂幾成呢？

你或許會說，你做了很多功課，所以基本的概念肯定沒問題；

現在你買下價值100萬的保障，當未來你需要用到時，依然價值100萬嗎？

你有沒有曾想過這個問題呢？你現在買下的100萬保障，以後還會是100萬嗎？

大多人都會這樣說：當然會阿！保單條款寫得清楚，難道保險公司會騙人？

如果你的答案是會的話，那你可能忘了一個無形但很恐怖的通膨怪獸，它會慢慢讓你的錢變越來越薄！

面對通貨膨脹，錢會慢慢變得不這麼值錢，那麼你當初購買的保單保額，在未來可能就會不夠用，再加上隨著時間累積，我們的收入也會慢慢增長，如果一旦患病，穩定收入被迫停止，導致的損失也會越來越高。因此，保險配置要隨時調整是必要的，考量到目前的經濟收入、家庭狀況做修正。

這些時間以來，購保險接觸了許多朋友，有些朋友本身就對保險頗有研究，因此溝通下來非常順暢，經我們說明後，快速就選定對自己最有利的保險方案；

當然，也有一部分的朋友，是抱著「懷疑的」態度來，我們對於不熟悉的領域本來就該小心求證，不過卻有部分朋友有著這種想法：

「如果我都沒用到保險，繳這麼多錢不就浪費掉了嗎？」

我們聽了真的是哭笑不得，買保險的意義可不是賭它順利啟動理賠才是贏阿！

圖片來源：Netflix 魷魚遊戲 劇照

根據政府衞生署數字，男性及女性的平均預期壽命持續增長，至2019年分別上升至82.2歲及88.1歲；在女性比男性長壽近6年的情況下，其退休儲備亦須相應增加，那麼儲蓄缺口該如何補足呢？

根據富達國際發表的全球女性投資理財報告，香港女性平均希望62歲退休，比男性早2年；在預算維持退休後20年生活的前提下，每月平均約須28,500港元，按此標準，女性平均面對67%退休儲蓄缺口。

此外，3分1香港女性認為主要的退休儲備障礙為缺乏資金；有52%人質疑自己的儲蓄或投資決定，49%人擔心自己的理財能力，與此同時，持有股票的女士比例較男士少10%，投資取態較為保守。

▲有研究指出大多女性在財務投資方面的信心較低，影響其退休儲備不似預期。

然而，不少現代女性財務自主，若能提升投資方面的信心，有助增加退休儲備，填補儲蓄的缺口。有研究發現女性不但比男性更習慣將資金放於儲蓄，而且在風險較高但回報也相對較高的投資方面，女性人數亦比男性少。因此，有專家建議女性可從不同途徑建立投資和儲蓄的基本理解，例如閱讀財經文章、參加綫上免費財務規劃綫上講座，針對整體的財務計劃作規劃，而非單單學習股票等投資領域。

每個月薪水付房租、水電和電信費後，還需要邊存未來的退休金，怎麼用少少的儲蓄，滾出千萬退休金呢？

大家應該都有買過保險的經驗吧？保險能帶給我們的，不只有住院、意外、醫療等保障，更能有稅務和儲蓄的功能，所以台灣人愛買保險，這是全世界榜上有名的！

儲蓄險，如果你想找一項安穩又能獲利的工具，當然非它莫屬！

但許多人都排斥儲蓄險，就是因為它需要放長時間，為什麼它需要用時間來證明價值？答案兩個字：複利。

複利的威力，讓月收35,000的人，也可以擁有千萬退休金，而複利的好處，愛因斯坦也早就說過：複利的威力勝過原子彈。

存錢，是每個人都該具備的技能，但許多人卻不知道存錢最好的方法是什麼，今天我們就來好好討論一下吧！

賺多賺少不是最重要的，重要的是能留下多少錢

你覺得賺越多，存得就越多嗎？拳王泰森，在他事業如日中天的時候，年收入可超過3億美金，夠有錢了吧？但最後還是申請破產，還欠下一筆鉅款負債；甚至有些新聞會報導，一些人中了頭獎，可是最後還是一貧如洗。

簡單來說，你能把錢留下多少、多久，甚至變成「資產」，才是你最應該在意的！

有些人可能會想：為什麼感覺明明沒有花多少錢，可是實際好像存不到多少呢？那麼就要從觀察平常的消費習慣，來查出究竟問題出在哪裡。

有讀者平時不懂得投資理財，一直只會在銀行做定期存款收息，但這十年銀行利息很低，還有甚麼理財方案呢？

美次按危機後　利率不斷下調

90年代的香港銀行貸款業務蓬勃和利潤高，例如樓按借貸平均8厘息左右，所以客戶在銀行存款普遍都能夠收到5厘息，但隨着2008年美國次按危機後，美國政府大幅調低利率及向市場不斷注資。令銀行體系資金氾濫，同時市場利率大幅度調低，銀行放款業務的利率同樣大減，因此客戶在銀行定期存款利率一樣不停地被調低至今。

零售銀行傳統息差生意萎縮，相反隨着保險業發展日趨成熟，保險公司每年收取龐大的保費，再交由專業團隊作投資，例如購買市場上的不同類型債券或固定收益資產、投資股票、基金，甚至房地產項目。因此保險公司比銀行的收益更具競爭力，能夠提供較高的利率給投保人。

非保證分紅壽險 VS 保證儲蓄計劃

你覺得你應該什麼時候開始規劃退休？

當你每天上班、下班，偶爾擁有小確幸可以出國放鬆，但是為了生活不得不繼續工作埋頭苦幹...。

某一天，你突然分不清楚賺錢是為了生活還是滿足自己的成就感，計算著在60歲要準時退休過著閒雲野鶴生活，但是，翻開自己的存摺數字，決定還是延後退休計畫，繼續像小蜜蜂一樣天天上工，為了沒有盡頭的退休之路…。

你認為你還有大把時間可以揮霍嗎？

根據台灣的國家發展委員會研究數據，2015年扶養比已經高至35.3，與30年前1985年53.0數據相比，人口結構的改變極為迅速，預測在20年後2040年時，扶養比高達67.6，更驚人數據是平均每兩名青壯年，就需要負擔1名老人。

社會保險，是我們最基礎的生活保障，在台灣除了有勞保、健保還有國民年金等可以提供我們保障。

有這麼多，這樣還需要再投保商業保險嗎？

以下提供幾項社會保險和商業保險的比較，來看看商業保險是不是真的不需要嗎？

保險性質

為了維持社會最基本的福利保障，包含個人的醫療和養老，於是有了勞、農、公教、軍保、健保等社會保險，這是強制性的，優點是相較商業保險來說費率低很多，不過保障範圍雖廣但額度並不高。

隨著2019年底，疫情開始全球蔓延，重創全球實體經濟，因此各國皆紛紛採取寬鬆貨幣政策，而在2020年3月，央行也宣布了降息1碼，終結連續14季利率不變，同月底，臺銀也正式公告定存利率全面跌破1%，隨著大環境進入了低利時代。

如此低利環境，許多朋友改變資產配置策略，轉向找尋保守、穩定的金融商品，台灣目前的利率扣除通膨後，已經是實質負利率了，所以尋找可以增值、又能對抗通膨的效益商品越來越重要。

(上圖為台銀定存利率歷年的走勢圖)

低利率、低經濟成長、低薪資成長，三低的環境下，相較於其他金融商品，保險具有穩健的特性，因為保單就是跟著條款走；再加上部分商品具有壽險性質，除了儲蓄幫你達到了，連保障也一起幫你想好了。

如果此時保守型的你，想要找項穩定報酬的工具，「香港分紅保單」就是你的選擇！

常聽到身邊朋友說：沒錢，就算想買保險也沒辦法。所以不買保險，真的可以省下多少錢嗎？

年輕的時候，錢光是滿足自己的物質慾望就不夠了，哪來多餘的預算買保險，心想反正還年輕，疾病還不會找上門…。

成家的時候，家庭和小孩基本開銷已經佔收入的大部分了，而且保險怎麼越來越貴，還是先緩緩吧…。

退休的時候，保險貴的更不像話了，反正生病了還有健保可以幫忙負擔…。

真正生病的時候，以為保費已經很貴了，沒想到醫藥費要比保費貴好幾百倍！難道一輩子辛苦存下的資產，一半就要這樣付出去了嗎？