購保險

你覺得壽險應該提供給哪一種人保障呢？

家中的經濟支柱嗎？

正在就學中的小孩身上？

還是像月薪嬌妻劇裡的新垣結衣一樣，家庭主婦的身分？

首先要先知道「壽險」可以提供給我們什麼保障。

啟動壽險理賠的條件是：身故或是完全殘廢時，就會將理賠金給指定受益人。簡單來說，壽險就是留給我們掛念、心愛的家人們，而不是留給自己用的。

那麼，應該要怎麼評估壽險的額度呢？

壽險通常來說是以年齡的不同，有所調整。

年輕時的嬰孩時期，因為全依賴父母的照護，所以不需要背負家庭責任，因此壽險保障並非首要需求。等到年齡逐漸增長，當我們需要撫養家庭或是變經濟支柱時，責任越大，需要的保障也須調整提升，額度慢慢達到人生的高峰。在後期，孩子漸漸成年、擁有工作能力後，家庭責任慢慢交棒給後輩，所以老年的保障可以下降調整。

這麼來說，是只看經濟壓力來判斷是不是需要壽險嗎？難道沒有提供工作收入就不用投保嗎？

當然不是的！

如前面提及的：家庭主婦的例子，雖然實質上沒有直接提供收入，但如果家庭少了這項角色，勢必會影響正常家庭的生活，會造成家庭需要多負擔看護、或是保母的費用，因此單純提供勞動服務的成員，也是需要壽險保障的。

而另一類型就是即將提供收入來源的新鮮人，若是父母將資金及盼望皆投注在小孩身上，甚至希望以後依靠兒女，若是突然發生意外，那麼這一切的安排即會化成一場空，因此，為了父母老年生活安排，也是列入需要規劃壽險的行列內。

再來我們談談壽險的種類，常常以終身和定期來區分。終身型的顧名思義就是期滿後保障為終身；而定期又分為固定和調整型費率，固定費率是將未來年期內的費用，平均在每一年做繳納，因此每一年的費用是固定的；調整型則是會隨著年齡調漲，也就是我們常聽到的自然費率。

通常來說，相同保額狀況下，終身型壽險會高於定期壽險的費用，每年保費約高出7至10倍左右。

我們先以台灣壽險商品的費率供大家參考，以30歲男性，投保20年期保額300萬的壽險，若是以終身型來說，費用一年需繳93,300元，而定期型壽險則須繳12,900元，兩者年繳金額差了約7.2倍。

那麼若是以香港商品來比較呢？（以下皆用美金匯率30：1比較）

我們一樣試算以30歲男性，投保20年期保額美金10萬元（台幣300萬元）的壽險，以終身型來說，費用一年需繳1,582美元（台幣47,460元），而定期型壽險則為121美元（台幣3,630元），兩者年繳金額差了約13倍。

最後將台灣及香港商品做一個比較總結，不管是終身型或是定期型都是香港費率較便宜，而且如果以共20年總繳保費的金額來試算，香港終身型共可以省下台幣916,800元，而定期型則可以省下台幣185,400元，在相同保障下，香港的保費能讓你省很大！

因此，要在預算內將每一項保障做足，才是選擇壽險種類的最大原則喔！

以上總結壽險功用，壽險設計的目的並非希望人先離開，而是因為其他人還要繼續活下去，用壽險來轉嫁若先離開後的風險成本。所以，你說壽險重不重要呢？