購保險

美國IUL保單的優勢我們已經說了許多，不過大家對於保單的成本費用是否都了解呢？我們繳交的保費有多少用於投資生息？今天就一次給大家解析。

簡單說，保險公司會先將收到的保費扣除部分費用後再利用，但是費用有這麼多名目，該怎麼快速了解？因此我們先把它們先分為兩種：固定費用還有變動費用，再來好好一一說明。

固定費用：

保費存入時的費用Premium Charge/Loads

此筆費用與繳交的保費高低息息相關，大約是保費的5%-8%左右，而這資金大多是用於支付給聯邦和各州相關稅收及費用，保費繳得多，費用就會多些；反之，保費繳得少，費用就少一些。

保單費Policy Fee

白話解釋就是保險公司的行政成本，屬於固定費用，按月收或年收，會終身持續收取，而各間保險公司收取的金額皆不太相同。

保單成本Policy Charges

成本計算以投保的保額高低為基礎，保險公司會依據客戶投保的保額，設立級距並依單位收取一定比例的成本費用，其比例會依據每間保險公司或產品內容有所差異。

這些資金通常是用來支付公司各項直接成本和分攤到保單內的成本，如營運成本、保單維護成本等等，這些成本會攤銷在保單繳交年度內，約10-15年就會攤銷完成，也就是說若保單成本佔總保費比例越高，可能實際可以投入保單的價值就越低。

變動費用：

保險成本Cost of Insurance

保險成本簡稱COI，是全部人壽保險的核心成本，不單單指IUL保單。COI每年都會收取，且會隨著被保人年齡的增加而不斷提高，其計算因素包含保額高低、被保人年齡、性別、生命表、風險評估等等，另外別忘了，這同時也是動態調整的。

附加條款費用Rider Charge

若保單有附加其他附約，就要額外付出費用，這筆就是指附加契約的費用，如果沒有附約，當然也不用任何支出囉。

一份IUL保單的費用支出，大多集中早期階段，隨著時間推移，現金價值不斷推升，對應的費用成本比例也不斷下降，如此現價持續增長，保單收益得以支付各項成本，保單就可以繼續累積現金價值更能確保保單的有效。