購保險

美國是目前全球最大的保險市場，占了全球近三成的保費收入規模，而這麼高的市占率，一部分原因是美國當地居民與保險的密度有關，而另一部分則是市場吸引了海外龐大的客戶投入，當然，美國保險費率和成本較低就是最大的原因。

那為什麼美國保費可以這麼便宜，甚至低於全世界大多數的國家，這篇我們就來好好探討。

美國人均壽命長

全世界都是一樣的，保險公司會選擇使用當地的生命表*，當作計算保費的一個標準。美國人壽保險公司使用美國的生命表來計算、決定保費，因為現今人們越來越重視養生健康，再加上醫學技術進步，根據先前美國公布的資料顯示，美國人均壽命為80歲。

死亡率表最直接影響的就是以壽險為概念設計的保險商品，因為預期壽命越長，表示保險公司賠付的時間越晚，資金可以被利用的時間、空間就能拉長，保險的成本就會越低，而美國的生命表目前預期壽命是到120歲，所以不難得知，美國保險公司相對其他國家而言，收取的保費是較低的。

*生命表Mortality Table：或稱為死亡率表，用來反應一個國家或區域人口生死規律的調查統計表，而保險公司通常用其來評估風險、計算並決定收取的保費金額。

保險公司銷售成本較低

美國絕大多數的保險公司都選擇將產品銷售交給專業保險經紀公司完成，只需要好好研究產品本身，省下了團隊培訓、場地租用甚至是銷售團隊營運管理費用等，產銷分離的模式，大大降低了銷售成本，也因此反應在產品保費上。對消費者而言，可以從保經公司獲得更多的選擇，更能找到適合自己的商品。

預期收益高

簡單說，就是保險公司預期提供的保單投報率，如果產品的預期投報率越高，保單內的現金價值也會增值越快，當然，預期投報率越高，保險公司所需承受的風險也會越多。

靠著美國的投資環境，很容易參與到全世界的投資中，而目前美國主流商品IUL保單，作法則是不直接參與股市，以標普500等指標為標的，做到保本不虧，收益還可以追蹤股市，因此目前成為許多人想投入美國保險的首選之一。

美國保險擁有較低的營運成本、產品設計更優化，完善的金融體制下，孕育出成熟穩健的保險市場。

保障和儲蓄，如何兼得？選擇美國保險就對了！

更多資料可點選：什麼是IUL保單？